大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行理财”。

在两年多以前，市场利率还未出现较大幅度下滑的时候，我国大多数稳健型产品的收益表现都还不错，货币基金的利率在4％以上都不算稀奇。随着最近一两年时间市场利率不断走低，稳健型产品的收益也越来越低了，其中银行理财产品就是一个典型的例子。

根据某机构监测的数据来看，我国商业银行发行的理财产品的平均收益率在几个月以前就已经跌至4％以下。截至今年5月份，人民币非结构性理财产品的平均收益为3.9％，实在难以满足投资者的胃口。不过本周倒是出现了几款利率相对还不错的银行理财产品。

根据某机构监测的数据来看，本周共有四款利率超过5％的银行理财发售，分别属于桂林银行、贵州花溪农商行、广西北部湾银行与葫芦岛银行发行的某款产品。从利率上面来看，最高利率5.33％，最低利率5.00％，在当前的利率环境下面，这些产品的收益算得上非常不错了。

不过上述4种理财产品的收益凭证为非保本浮动收益型的凭证，也就是说并不是保本保息的产品，存在一定的风险。但这些理财都是投资在债券或者货币市场，风险也不会很高。

在当前银行的保本理财上面，利率能超过4％的都少之又少，毕竟大环境不好，如果保本保息的产品给客户太高的利息，最后万一没达成预期目标那还得银行自己兜底，对于银行来说这显然是不能接受的。

市场利率不断下行，固收类产品收益不景气这是大家想得到的事情。不想承担风险，不想接触股票等一些风险较大的产品的同时，又想获得比银行存款还要多一点的收益，目前市场上还有哪些产品满足这个条件呢？

首先可以看看结构性存款。结构性存款是一种比较特别的产品，在保本的同时，可能也会获得高于银行普通存款的收益。

根据该机构监测的数据来看，目前结构性存款的平均预期最高收益在4.7％左右。更关键的是结构性存款发行量比较多，一些资质齐全的大银行大多都有发行，购买起来没什么难度。

再者可以考虑储蓄国债，虽然今年还没有储蓄国债发行过，但是根据前天财政部公布的消息来看，今年8月份是有储蓄国债发行计划的，当然最终还会不会被暂停，就要看相关部门的考虑了。

从利率上面来看，因为今年还未发行储蓄国债，所以利率没有一个准确的参考值，但高于同期限银行存款利率应该是没有什么问题的，大概率在4％左右。

最后也可以考虑债券型基金，当然，相较于前面两种产品，债券型基金的风险要大一些，但也不会很高，这也要参考你个人的风险承受能力。

目前稳健型的产品利率都不会很高，对于市场利率的变化，咱们大家也没有什么办法，有一些产品如果利率还不错的话，最好就不要错过了。但如果利率高于市场太多，大家还是需要谨慎一些，不要上当受骗了。

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