大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“高利率银行存款”。

今年我国的贷款利率虽然有过两次下调，但存款基准利率一直都没有变，因此银行的存款利率总体来说还是比较稳定。但在贷款利率下调后，银行的利差会缩小，从而增加银行的经营风险，所以就有下调存款利率以降低揽储成本的需求。事实上，也确实有部分银行的存款利率出现下调，尤其是利率较高的存款。

在今年早先时候，市面上偶尔还会出现利率在5％以上存款或大额存单，可如今这类存款后大额存款基本上是见不到了。今年6月份的时候，四大国有银行就曾集体将大额存单的利率由基准利率上浮50％下调至上浮45％。

存款利率的下调，最不愿看到的显然是想把钱存银行的储户，是不是现在已经很难找到利率较高的存款了呢？

虽然5％以上的存款是很难找到了，但4％—5％之间的存款还是能找到的。其实如果存款利率能超过4％，就已经可以超过目前市面上大部分稳健理财的收益了。

比如银行理财，平均预期年化收益率还不到4％，且还是不承诺保本的，又比如即将发行的储蓄国债，票面利率也都在4％以下。而在利率超过4％的存款中，有两类又算是比较优秀的。

目前在售的两类高利率存款

一类就是大额存单。最近一段时间大额存单卖得比较火，想要买都还需要预约，有银行发行的一批大额存单不到两分钟就被抢光。

目前，一些规模较小的城商行或农商行发行的大额存单，利率最高可在基准利率上上浮55％，意味着3年期的大额存单利率可达到4.26％。不过大额存单的唯一不好的一点就是门槛高，不足20万连门都进不了。

另一类便是银行推出的一种特色存款。这种存款本质上还是定期存款，但又与定期存款有一些不同。普通的定期存款都是到期一次性付息，比如存款期限为5年，就要5年期满后才会把利息发放给储户。而这类特色存款却是分阶段发放利息，比如每半年发一次或一年发一次。

存款利息分阶段发的好处是显而易见的，这不仅可以让储户提前拿到利息收益，而且还能把这些收益作为本金继续投入，从而使资产实现复利增长。

此外，这类存款在一个付息周期结束后，也可以把钱取出，虽然此时存款还没有到期，但在这个付息周期内的利息仍然还是会按原来的利率计算，不会以活期利率计算。这其实就相当于缩短了存款的存款期限。

在存款利率方面，这类特殊存款也是比较优秀的，因为存款利率多是按照5年期存款利率来执行的，有银行的存款利率甚至可以达到4.8％。

当然，有的银行可能也会根据付息周期的不同来规定不同的利率，比如同样是5年期的存款，如果付息周期为半年，利率可能就是4.5％，如果付息周期为三个月，利率可能就是4％，如果想要拿到最高利率，还是得存满5年才行。

总的来看，这类特色存款无论在利率还是灵活性上都是有优势的。但也有一点需要注意，如果规定付息的周期为半年，那就至少存满半年才行，不到半年就把钱取出是拿不到相应的利息的，银行会按活期利率计算已存期限的利息。

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