大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行破产”。

在我国，银行破产是比较罕见的。虽说我国银行破产的法律制度已经完善，但一家银行要真正走到破产那一步还是很不容易的。在历史上，我国真正破产的银行只有两家，分别为海南发展银行和河北省肃宁县尚村农信社。不过现在，我国的破产银行名单中要增加一名新成员了。

这家即将破产的银行，便是在一年前就已经被央行和银保监会接管的包商银行。根据近日央行发布的2020年第二季度中国货币政策执行报告显示，包商银行已经出现严重资不抵债，将被提起破产申请。如果包商银行最终进入破产程序，将成为我国第三家破产的银行，同时也是存款保险制度实施之后的第一家破产银行。

作为一家区域性的股份制商业银行，包商银行的规模并不算小，曾经在亚洲银行500强排名中甚至排到了第10位。这样的一家银行仅仅因为大股东违规占用大量信贷资金，并都变成坏账，最终导致资不抵债沦为破产。

相信不少人都比较关心包商银行破产后，储户存在里面的钱会怎么样。在被接管的时候，包商银行仍然有473万客户，其中467万为个人客户，牵涉面广。

由于储户在银行的存款属于银行的债务之一，所以按照正常的破产程序走，肯定会有一部分储户的存款是拿不回来的。根据我国存款保险条例的规定，银行一旦破产，50万以内的存款可全赔，至于50万以上的就只能听天由命了。

不过这次包商银行的破产清算因为有央行的介入，情况就有些不一样。根据央行披露的信息，对包商银行的个人存款和绝大多数机构的债权，将由存款保险基金和央行提供资金予以全额保障，这就意味着个人在包商银行的存款是安全的。目前包商银行的业务已经由新成立的蒙商银行接管，个人在包商银行的存款也将转到蒙商银行中去。

在此次包商银行破产中可能出现损失的，是那些对包商银行有较大债权的机构，因为央行仅提供了平均90％的保障，可见央行并不打算为包商银行的破产完全兜底。这或许也是央行想要让银行破产逐渐向市场化的方式靠拢，不然每次都要让央行来兜底，会让银行变得肆无忌惮，银行的破产法也就失去了意义。说不定下次再有银行面临破产时，央行就完全不兜底了。

从包商银行破产的案例来看，一家银行真要破产，规模大小似乎并不是最主要的因素。而储户一般也不太可能提前知道银行出现可能导致破产的经营问题，所以也就很难去提防。当然，对于工、农、建、中这样的大型国有银行来说，基本上是没有破产风险的。

因此，要想完全规避银行破产的风险，要么就是把钱存在这些基本上不可能破产的大型银行，要么每家银行的存款不超过50万。虽说这次银行破产储户又逃过了一劫，但下次还会有这么幸运吗？所以有防备总归是没错的。

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