大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款”。

银行存款作为传统的理财方式，至今都还是很多人的第一选择。不过市面上的理财产品越来越多，银行存款也面临越来越大的竞争压力，所以银行存款也在试图做出一些改变以留住客户。然而并不是所有的改变都是好的，比如今年就有两类近年崛起存款遭遇较大挫折。

智能存款是一款最近几年新出现的存款类型，因为它的存取方式比较灵活，同时也有较高的利率，相当是一款披着定期存款利率的活期存款，所以诞生没多久便大受储户欢迎，各家银行也争相推出了相应的产品。尤其是在同行中竞争力比较弱的民营银行，更是把智能存款视为揽储的利器，基本人手一款或几款。

不过智能存款虽然对储户来说是一款好产品，但对银行来说却不是。储户把钱存在智能存款里可以获得较高的利息，就意味着银行必须付出更多的利息，这无疑会增加银行的揽储成本。当然，银行自然也不愿吃亏，虽然揽储成本是增加了，但还是可以通过提高贷款利率把成本转嫁给需要贷款的人。

如果所有的银行都这么做的话，那整个社会的融资成本必然会上升。可最近两三年我国央行不断地降准降息，目的就是为了让实体经济得到足够的资金支持，同时降低社会的融资成本，所以银行这种抬高融资成本的做法明显与监管层的调控目标不符，以至于智能存款最终被叫停。

目前即便是对智能存款不忍割舍的民营银行，旗下的智能存款产品要么已经全部下架，要么就都是处在告罄状态，投资者已经没法再买了。不出意外，智能存款最终将从银行的存款产品线中彻底消失。

除了智能存款外，还有一类存款今年受打击也比较大，它就是结构性存款。根据央行公布的数据显示，今年7月份结构性存款的余额为10.17万亿元，连跌三个月，总规模已经跌至年内最低。

结构性存款规模的下降，也有来自监管层有意控制的因素。因为结构性存款之前太火，一些滥竽充数的产品也随之出现，而且一些银行还利用结构性存款进行高息揽储，这些违规操作自然不被监管层所容。在强监管下，结构性存款无论是规模还是收益率都降下来了。

以上两类存款在以往都算是高利率存款的代表，如今不是消失就是失去高收益的光环，对投资者来说是一个小遗憾。

好在，市场中永远不乏高利率的存款产品，一款高利率的存款消失，又会有另一款来接班。比如下方这几款：

可以看出，以上这几款存款产品的利率都达到了4.8%以上，最高为4.875%，存10万一年的利息接近5000元了。别看它们的期限都是5年的，要知道现在5年期的贷款市场报价利率才4.65%，这几款存款的利率已经凌驾于贷款市场报价利率之上。而且就算是同期限的其他非保本稳健理财，能有这么高收益的也很少。

虽然智能存款的消失以及结构性存款的价量齐跌让高利率的存款减少，但只要多花功夫收罗一下，或许就会有意外的收获。