大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“房贷市场”。

进入2021年后，对房地产的调控又升级了。前有深圳加强对离婚买房的漏洞填补，后有广州强化房贷调控。尤其是后者，其对购房者的影响可能更大，因为今年对房贷发放量的限制，可能不仅局限于广州，而且还会出现在全国其他地区。

房贷市场变天了？

房贷市场的变天，源于央行及银保监会发布的一条通知，即从2021年1月1日起，对银行的房地产贷款余额占比和个人贷款余额占比进行限制，令这两类贷款占银行总贷款的比例不得超过一定上限，具体限制如下：

中资大型银行的上限分别是40％和32.5％；中资中型银行的上限分别是27.5％和20％；中资小型银行和非县域农合机构的上限分别是22.5％和17.5％；县域农合机构的上限分别是17.5％和12.5％；村镇银行的上限分别是12.5％和7.5％。

根据数据显示，截至2020年三季度，我国房地产贷款余额为48.8万亿元，占了金融机构总贷款余额的28.9％左右。这个比例已经超过了中型银行的涉房贷款上限，比例算是比较高了。

在涉房贷款中，个人住房贷款余额占比是最高的，达到了33.6万亿元，占比接近70％，同时占我国金融机构总贷款余额的20％左右，达到了中型银行的上限。

可见，就连金融机构的平均房贷余额及个人房贷余额，都已经达到或超过中型银行的上限，所以不用想就能知道，现在应该有不少银行的房贷余额可能已经超标，事实上也确实如此。

根据去年二季度公布的数据显示，有多家银行的房产的贷款余额和个人房贷余额都出现了超标，还有不少银行也是接近上限。

所以，如果严格执行央行的要求，那么这些银行今后在房贷业务上必然要收缩，有的甚至还得削减存量房贷余额。

而广州之所以要强化对涉房贷款的调控，甚至已出现多家银行停贷，显然就是因为这个原因引起的，这种效应可能还会向全国扩散。

刚需买房者会受影响吗？

现在大部分的人买房，贷款买都是首选，一方面是因为现在的房价高，不贷款很多人根本买不起房，另一方面现在贷款利率低，贷款买可能更划算。对刚需来说，贷款买房的比例可能占比更高。

而从央行的规定上看，以后银行在个人贷款余额上也有严格的限制，这必然会让银行在个人房贷业务上束手束脚，那些接近上限或已经超标的银行，未来肯定会减少个人房贷的发放。所以，对于买房者来说，不受影响是可能的，对于刚需买房者的影响可能更大。

解决的办法，一个是尽量去那些还有房贷额度的银行申请贷款，另一个就只能慢慢等了，毕竟银行停贷也不是说不开展房贷业务了，仅仅是额度用完了而已，等有额度了，还是会继续放款的。

当然，银行的房贷余额受到限制，对刚需来说，也并非完全是坏事。因为它限制了刚需贷款买房的同时，也限制了炒房客贷款买房，这就可以在一定程度上遏制炒房需求，进而达到遏制房价上涨的目的。

相信对于想要买房的刚需来说，宁愿多等一等，也不愿看到房价上涨吧？如果对银行涉房贷款的限制能有效遏制房价上涨，或者能让房价稍微跌一跌，对刚需来说难道不是一个利好吗？

总而言之，房贷市场出现的这一变化，对刚需来说有利有弊。如果担心从银行贷不到款，那就最好尽快行动，因为现在新政实行还没多久，一些银行的房贷额度可能还比较充足。如果买房不是那么急，多等一等也无妨，说不定后面还有惊喜呢？