大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“房贷政策”。

现在买房，大部分的人都得靠贷款。所以房贷占我国居民贷款的比例很高，个人房贷余额已接近34万亿元，占了居民总贷款的一半以上，而且这还只是明面上的，如果再加上变相的房贷，比例还会更高。正因如此，假如不能从银行贷到款，那买房的人及买得起房的人肯定会急剧减少。

银行房地产贷款和个人房贷占比出现调整

与世界其他国家的居民相比，我国的居民对房子更情有独钟。在居民的资产中，房产所占的比重可以说是远高于其他资产。根据调查数据显示，房产在我国居民的资产的占比高达70％以上，而美国只有30％多。从资产配置的角度来看，房产占比这么高显然是不合理的，因为资产配置过于集中意味着抗风险能力较差。

当然，我国居民之所以能把这么多的资产都集中于房产上，银行也有不小的功劳。若非银行提供贷款，居民也买不了那么多的房子。而因为大量贷款买房，使得我国家庭的负债率已经赶上部分发达国家。这不仅限制了我国的消费增长，从而拖累经济的发展，而且也让我国的家庭面临越来越高的债务风险。

为了对控制个人房贷的快速增长，从今年1月起，央行对商业银行的房贷占比开始进行限制，对各类银行的房地产贷款及个人贷款占银行总贷款的比例都设置了一个上限，比如对大型银行房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40％和32.5％，而对小型银行的限制分别只有22.5％和17.5％。

这样的限制，也是直接给银行戴上了紧箍咒，可以有效地控制房贷的增长。所以在这项规定出台之后，多地都出现了银行房贷额度吃紧现象，有些银行甚至暂停了房贷的发放，效果立竿见影。

不过，最近却有一些地方出现了把银行房地产贷款占比上限上调的现象。比如广东省就把小型银行和非县域农合机构两项贷款占比上限分别由22.5％和17.5％上调到了24.5％和19.5％，把县域农合机构两项占比上限分别由17.5％和12.5％上调到了20％和15％。

另外，还有上海、厦门、海南等地也对部分银行的两项贷款占比上限进行了不同比例的上调。

上调房地产贷款和个人房贷占比上限释放了什么信号？

很明显，上调银行的房贷占比上限，就意味着银行可以拿出更多的钱用于发放房贷上，这难道是楼市调控要放松的信号吗？显然并非如此。

如今的房产调控，已经进入到了因城施策的阶段，不过调控的最终目标只有一个，那就是房住不炒，即让房子回归居住属性，打击炒房。而对于部分地区来说，如果严格实行央行规定的房贷占比限制，可能会对刚需购房者也造成较大的伤害。

比如像广东、上海、厦门这些地区，都是房价较高的城市。如果刚需购房者从银行贷不到款了，很有可能就买不起房了，这显然不利于让房子回归到居住属性上。

当然，也不排除有地方存在自己的“私心”。因为有些地方的经济对房地产的依赖较高，如果对房贷的限制一下子用力过猛，可能会动摇经济。

不过，这种对房贷占比限制的松绑，应该不会蔓延至全国，不然央行的规定岂不成了一纸空文？而且这些松绑的地区，也仅仅对小型银行做了小幅调整，作为房贷供应主力的大中型银行都没有做调整，所以能增加的房贷供给比较有限，对整个房贷市场的影响也不会很大。

总而言之，在“房住不炒”已经成为房产调控的长期方向之下，房产没有回归居住属性之前，应该是难看到调控全面放松的信号了。