大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款质押贷款”。

最近几年，一些互联网银行通过推出一些创新存款，频频获得大量储户的关注，这些创新存款也一度成为互联网银行的揽储利器。然而，随着监管层对违规创新存款的一系列整顿下来，大部分的创新存款都销声匿迹，不仅让这些银行的揽储压力大增，而且对于要怎么留住现有的存款也是操碎了心。

部分银行为留储户推出新招

在揽储的竞争力上，小银行相比大银行有天然的弱势。所以小银行要想从大银行的口中夺食，主要还得靠存款利率的优势，只有存款利率比大银行的高，才能足够吸引到储户来存钱。正因如此，那些创新存款基本都是利率较高的存款产品。而率先推出这些创新存款的基本都是一些中小银行，其中又以互联网银行最为积极。

互联网银行一般都是民营银行，大多数实力都比较小，再加上挂着“民营”和“互联网”的名号，也还不怎么得到储户的信任。因此就更需要靠产品的优势来吸引和留住储户。

可随着大部分的创新存款被叫停，互联网存款在产品上的优势也不明显了。而且之前靠创新存款吸收来的存款，还存在流失的风险。所以对这些银行来说，现在要想的不仅是怎么吸引储户来存钱，而且还要想办法怎么留住现有的储户。

近日，一部分互联网银行为了不让储户把存款取出，就推出了一个新招，即凡是在银行有存款的储户，如果需要用钱的话，可以用存款作为质押向银行贷款。比如，某银行推出的存款质押贷款，最高可以贷20万，利率也不是很高，年化利率为4.8％，不过贷款的额度最高不能超过存款本金的90％。

用存款质押贷款对储蓄来说划算吗

可能有人会想，既然自己在银行里有存款，需要用钱时取出来用不就好了，为什么还要找银行贷款呢？因为就算是贷款利率只有4.8％，也比存款利率高，看起来明显不划算。

很显然，银行推出这款产品，目标客户肯定不是所有的储户，因为储户也不傻，亏本的买卖储户也不会做。这款存款质押贷款的目标客户，只是那些存款已经存了一段时间但还没到期，同时又需要用钱的储户。

因为现在已经没有靠档计息存款，存款如果还没到期就取出，银行只会给一个活期利息，这样损失的利息就比较大。如果可以用存款作为质押向银行贷款的话，就能解决用钱的燃眉之急，也就不需要把钱取出了。

不过，对于储户来说，用这种方法来化解资金的燃眉之急，还得考虑划不划算的问题。毕竟从银行贷款的利率一般情况下都比存款利率高，所以如果要用存款质押贷款，就必须仔细算一算最终的贷款利息，是不是比存款不取出来获得的存款利息低。

比如，某人在银行里有10万的存款，存期一年，利率为2.1％。在距离存款还有一个月到期时，需要5万元急用，如果此时把钱取出，就只能按0.35％的活期利率计息，存了11个月的利息大概为320元左右，而如果存到期就能拿2100元的利息。

为了不提前支取这笔存款，现在用存款作为质押向银行贷款5万，利率为4.8％，贷1个月，贷款利息就是200元。因为有了这笔贷款后，存款就不用取出了，最终可拿到2100元的利息，比提前取多拿1780元的利息，就算还了200元的贷款利息后，仍然可以多拿1580元的利息。所以这笔操作显然是划算的。

但上面的例子如果是存了5个月就需要用钱，而且需要用8万，此时就需要贷款7个月，贷款利息将达到2240元，已经超过了这笔存款可拿到的最高利息，明显是不划算的。

还有一些脑子比较灵活的可能会想，现在有些银行的存款利率不是比4.8％高吗，那是不是可以用4.8％的利率把钱贷出来，然后再存到这些银行中去，吃一个利差呢？

从理论上来说是可以的，但实际上操作难度大。因为这些存款质押贷，最长的期限一般也就12个月，而利率能超过4.8％的存款，基本都是5年期的。所以当贷款到期时，存款却还没到期，到时拿什么还贷款？如果还是需要把存款提前取出来还贷款，那这么操作非但没意义，反而还会损失更多的利息。

所以，想薅银行的羊毛可不是那么容易的。