【CNMO新闻】自1948年诞生以来，人民币已有72年的历史。截止2020年，我国已发行五套人民币。不过不管人民币如何改版，其一直都是以纸币的形态存在，从未改变。但现在，人民币将迎来前所未有的升级——数字人民币就要来了。

人民币（图源网）

　　2020年8月14日，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》。通知写到，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情况扩大到其他地区。

　　此次，全面深化试点的地区包括北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、陕西西咸新区等28个省市（区域）。试点期限为3年。

《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》

　　可以看出，数字人民币已经提上日程，用不了几年可能就会走进我们的生活。不过，估计现在有很多朋友都还不太了解数字人民币到底是什么。

数字人民币是什么？怎么用？

　　数字人民币是啥？顾名思义，数字人民币就是纸钞的数字化替代，英文名是DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即数字人民币和电子支付工具，是中国人民银行尚未发行的法定数字人民币，与纸钞和硬币等价，是具有价值特征和法偿性的可控匿名性制度工具。

　　数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的，用法也很简单，只要在手机里装上数字人民币的数字钱包，两个手机“碰一碰”就能完成交易。不需要联网，甚至不用绑定银行卡，只要手机有电就行！

数字货币（图源网）

　　数字人民币以广义账户体系为基础，在数字人民币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说，车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。

　　另外，数字人民币支持银行账户松耦合功能，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。但采用数字人民币后，对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者，不能或者不便持有银行账户的，就可以通过数字钱包享受相应的金融服务。数字人民币有助于实现惠普金融。

数字人民币会替代微信、支付宝吗？

　　数字人民币采取的是双层运营体系。人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字人民币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。同时，运营机构需要向人民银行缴纳100%的准备金，形成1:1兑换。

　　这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或金融稳定产生大的影响。另外，数字人民币投放采用双层运营模式，不会对商业银行的传统经营模式构成竞争。

网银、支付宝和微信（图源网）

　　需要说明的是，虽然看起来数字人民币和现在的微信、支付宝支付差不多，不过和后者相比，前者具有无限法偿性、可控制匿名性、可离线转账和无需绑定银行卡的特点。

　　数字人民币跟现金一样都是法币，有国家信用背书，具有无限法偿性，任何人都不能拒绝接受。数字人民币还能满足匿名支付的要求。但是如果支付涉及到了洗钱、逃税、赌博等违法犯罪交易行为，数字人民币交易信息又可以被监控和追溯。

　　另外，和微信、支付宝不同，数字人民币可离线转账，只要手机上有数字钱包，就算没有网络，只要将两个手机“碰一碰”，就能把一个数字钱包里的数字人民币转给另一个人，并且支付时还不需要绑定任何银行账户。

数字人民币使用界面（图源网）

　　电子货币支付是一种代替传统纸质货币的支付方式，而它的功能也仅限于此。数字人民币的推出，将弥补此前移动支付的众多缺陷，让用户对自己的资金有着更大的自由使用权，不会受到平台捆绑式的约束。所以业内人士分析，在支付方面，相信未来数字人民币的推出肯定会给微信、支付宝支付带来很大威胁，至于取代还很难说。

为什么要推数字人民币？什么时候可以用上？

　　数字人民币的起源可以追溯到六年前。据悉，早在2014年，中国人民银行就成立了专门的团队，对数字人民币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

　　2017年末，经过批准，中国人民银行组织了部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。数字人民币在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　2020年4月19日，数字人民币研发工作开始委托推进，先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

数字人民币（图源网）

　　根据介绍，数字人民币可以使货币政策更加精准有力；可以帮政府部门精准管理、合理调控社会财富；帮助改善企业财务管理方式，提高工作效率；提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平；还能催生新经济业态，助推我国数字经济加快发展。

　　值得一提的是，数字人民币和比特币不是一回事。比特币是一种加密数字人民币，而区块链只是数字人民币研发考虑的技术路线，不是唯一选择。数字人民币是用来流通使用的，不是用来“炒币赚钱”的。

　　不过因为用户的意愿和使用习惯、技术条件等原因，数字人民币可能不会完全取代纸币，未来很可能是两种形式并存。另外，目前正在进行的试点测试，是数字人民币研发过程中的常规工作，并不意味着数字人民币正式落地发行。

　　数字人民币的真正投放需要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。目前，官方暂时还未公布数字人民币正式推出的时间表。但根据介绍，如果顺利的话，我们可能会在2022年冬奥会上一睹数字人民币的“芳容”。

　　目前数字人民币的智能合约功能会暂时局限在货币功能上，但央行也可以将数字人民币的部分功能开放给政府民政部门，让其利用数字人民币实现精准扶贫。另外，政府发放的消费券，也可以借助数字人民发行，我们用的公交、地铁卡也能升级为数字人民币卡，这样就省去了充值等环节，挂失、退款更加方便。

　　有业内人士称，落地初期，数字人民币在用户体验上可能与现有的网银、支付宝、微信差异不大。