工资理财实现财富自由的可能性几乎没有！

除非你是公司的高层或技术大神，能够年收入成百上千万。否则是根本不可能实现财务自由的。普通员工的工资收入是永远实现不了财富自由的梦想的。

我们假设你每月能够有1万元闲钱来进行理财。实际上大多数普通工薪一族每月都没有一万元闲钱。

我们把每月的1万元都用来进行基金定投，假如我们从25岁开始定投。我们定投到60岁看看到底能获得多少收益。

我们一年定投的基金就是12万元，我们35年的本金就是投了420万元。

我们假设定投的年化收益率是10%，那么我们能赚多少钱呢？

35年的收益是3400多万。加上本金420万总共也不到4000万元。

也许你会觉得三四千万元是一个很大的数字。但是如果你在35年以后就不会这么觉得了。

因为物价通胀你还没有计算过。35年以后的物价肯定要比现在高很多。

1985年时很多人家几十年都存不了1万元。三十五年的现在，我们每月工资就是1万元！

三十五年前家中有一万元的那都是万元户！都算是富人。现在家中有100万元现金的都不一定能算得上是富人。

这就是货币贬值的厉害之处。因此35年以后的三四千万元，估计最多也只相当于现在的几百万元。

现在手中有几百万元现金的人能算得上财富自由吗？

虽然，我们无法借助理财实现财富自由，但是理财可以让我们更富裕一些，也可以让我们离理想的生活更进一步。

普通人靠工资理财确实能够使自己更富裕一些，但是离财富自由还是有较大的距离。

2020适合普通人购买的理财产品都有什么？

常规的理财产品主要有银行理财、银行存款、国债、基金、和分红险等。其中最受普通老百姓欢迎的是国债和银行存款或银行理财产品。

1、最安全的理财品种：储蓄国债

国债以国家信用为凭证，可以说是当前理财产品中最受用户欢迎的了。

按照流通方式，国债可以分为储蓄国债和记账式国债，记账式国债需要在股票账户中买卖，类似于股票；储蓄国债直接在银行中购买就行。

2020年储蓄国债最早发行的是在3月10日，之后基本每月10日都会发行两期，直到11月10日，每次发行都会发行三年期和五年期两期国债。

目前2020年国债利率还未公布，大概率还是延续2019年的利率，三年期4%，五年期4.27%。

2、银行存款和理财想必大家都不陌生。

银行存款可以说是除了国债之外，最安全的，因为受存款条例保护，50万以下100%赔付。如果你的存款量比较大，那么可以分开存在不同银行中，只要每个银行都不超过50万就行。

在这里，康博士补充下，这里的50万赔付，指的是本息50万，所以在存款时尽量存45万左右，给利息留点余地。

银行理财也是比较安全的，按照风险等级可以分为R1，R2，R3，R4和R5，数字越大风险越高，可能获得的收益越高。不过总体来看，银行自己发行的理财产品风险都不是特别高，尤其是R1和R2，基本上没有亏损本金的情况。

不过，现在很多银行都成立了理财子公司，可以直接投资于股市，风险可能会比之前银行理财产品略高，当然收益也可能会高一些。但相比于股票基金来说，还是比较低的。

理财子公司发行的理财产品最大的变化就是这些产品1元起购，可以说门槛非常低了。

3、理财型保险

按照功能，保险可以分为理财型保险和保障性功能。保险公司和银行一样都是受监管部门监管的，也是非常安全的。

理财型保险，比如分红险也是很安全的，利率也是受监管的，比如2020年可能是4%以上的理财保险存在的最后一年。

不过理财型保险，一般都是未来大几十年后才开始领取，有点类似于养老金，不过有部分可能次年或15年后就可以领取。但一般购买理财保险的主要是看上它持续的收益率。

假设未来利率下行，银行存款反而需要储蓄支付手续费时，依然保持3%收益率的理财保险会非常受欢迎，但要注意的是如果本身资金量不大，没有必要买理财保险，还不如购买收益率更高的基金产品。

4、货币基金

货币基金，大家都不陌生。支付宝中的余额宝，度小满理财中的余额盈，微信中的零钱通，对接的都是货币基金。

货币基金，从历史上来看，基本属于保本理财产品。但要注意的是，利率一般比较低，目前基本维持在2.4%左右，不过相对于传统银行存款来说，还是比较高的。

最后，跟大家说下，现在比较受欢迎的智能存款产品，也是由银行发行，但一般会展示在互联网理财平台，比如度小满理财中，相对于传统存款来说，灵活性和利率都会更好一些。

除了这些，还有很多低风险的产品，比如养老保障管理产品。这些产品的收益相对来说，都不算太高，但相对于风险来说，也还可以了。

资金配置建议

相信大家都听说过一句话叫做“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这句话可以誉为投资理财的“金句”。

因为每一款理财产品的风险、收益和灵活性都有所不同，所以在投资的时候，不可忘记的一点就是要“分散风险”。

大家可以合理分配自己手里的资金，比如拿出10%用于生活支出，留出30%作为应急资金，然后再拿出30%进行长期投资，剩下的30%可以进行短期投资。应急资金可以购买一些低风险、高灵活性的理财产品，既不妨碍使用，还能有收益。

如果是风险的承受能力较高，也可以根据风险等级在中高风险和中低风险的产品中分配资金，尽可能地保证安全性并获得较高收益。

另外一句我们最常听到的话是“投资有风险，入市需谨慎”。在正是购买理财产品之前，我们要先去了解一些相关的知识，新手投资可以购买一些风险较低、起购金额较低的产品，仔细阅读产品说明书，考虑好自己的需求，不要盲目投资。